Crédit immobilier : attention aux frais annexes

Négocier les frais de dossier

Les frais de dossier sont facturés entre 1 et 1,5 % du capital emprunté selon les banques. Ils sont souvent négociables. Leur réduction, voir leur suppression, diminue le coût total du prêt.

Réduire le coût de l'assurance emprunteur

L'assurance décès - invalidité - incapacité de travail peut être souscrite par l'emprunteur auprès de l'assureur de son choix. La banque ne peut pas imposer son contrat d'assurance-groupe. L'emprunteur peut aussi changer d'assurance de prêt, sans frais, au cours de la première année après la signature du prêt. Selon son âge et son état de santé, la cotisation pourra être plus compétitive. Cette assurance doit toutefois présenter le même niveau de garantie ou de couverture que celle proposée par la banque.

Choisir la garantie du prêt : hypothèque ou caution ?

Hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou caution par une société spécialisée couvrent la banque contre le risque de non-remboursement du prêt dans les cas non couverts par l'assurance emprunteur. Les deux premières garanties sont plus coûteuses que la caution lors de la mise en place et nécessitent le règlement de frais de mainlevée en cas de vente du bien avant la fin du prêt. Avec la caution, une partie des frais est restituée à l'emprunteur après remboursement du prêt.

Négocier l'indemnité de remboursement anticipé

En cas de remboursement anticipé, la banque peut réclamer le règlement d'une indemnité au titre des intérêts non encore échus. Celle-ci est plafonnée par la loi à la valeur d'un semestre d'intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Mais il est possible de négocier sa réduction, voire sa suppression avant la souscription du contrat de prêt.