Une épargne souple : le Compte Epargne Logement (CEL)

Versement et durée

Lors de l'ouverture de votre Compte épargne logement, vous devez effectuer un versement minimum de 300 €. Une fois le compte ouvert, vous pouvez à tout moment déposer ou retirer de l'argent à condition de laisser un minimum de 300 €. Le solde maximum est de 15 300 €. Ce solde peut être seulement dépassé par la capitalisation annuelle des intérêts. Vous êtes libre des mouvements sur ce compte.

La durée de placement d'un CEL est de 18 mois minimum avant de pouvoir bénéficier d'un prêt épargne logement.

Taux d'intérêt

Si la formule est souple (et plus souple que celle du Plan Épargne Logement - voir plus loin), la rémunération est peu attractive. Depuis le 1er août 2015, elle est de 0,50 % (brut de prélèvements sociaux, soit un rendement net de 0,42 % par an !) hors prime d'État, acquise en cas de réalisation d'un prêt épargne logement. Le taux de rendement du CEL est variable, puisqu'il est lié à celui du Livret A : il est toujours égal aux 2/3 du Livret A. Le taux du prêt est actuellement de 2 % hors assurance.

La prime d'Etat

Elle est versée uniquement en cas d'obtention du prêt lié au Compte épargne logement. Le montant de la prime est de 50% des intérêts acquis à compter du 16 juin 1998 et plafonnée à 1 144 €.

La fiscalité du CEL

Les intérêts et la prime d'Etat du CEL sont soumis, annuellement, aux prélèvements sociaux au taux de 15,5 %.

L'objectif du CEL

Le CEL peut être envisagé si vous avez un projet immobilier, et notamment des travaux à réaliser. Il vous permet notamment de bénéficier d'un prêt à taux fixe dans d'excellentes conditions. La faiblesse de la rémunération, contre-partie du taux réduit du crédit, est le seul « handicap » majeur de ce produit.

Bon à savoir : A noter que si vous n'utilisez pas votre CEL, vous pouvez céder aux membres de votre famille (vos enfants, par exemple) vos droits à prêts acquis au cours de votre période d'épargne. Il faut néanmoins que les bénéficiaires détiennent un CEL ou un PEL.